Frankfurt / Brussel – tid er penger – men sanntidsbetalinger er fortsatt unntaket i Tyskland.
«Fra vårt ståsted har øyeblikkelig betaling ennå ikke kommet inn i folks daglige liv. Banker har en tendens til å plassere det som et nisjeprodukt og er derfor fortsatt langt unna forhandlernes politiske vilje og krav om å bli betraktet som den «nye normalen», sa Ulrich Binnebößel, betalingsekspert ved den tyske handelsforeningen (HDE).
Siden november 2017 er overføringer fra en konto til en annen i Europa teknisk mulig på sekunder. EU-kommisjonen hadde satt seg som mål å gjøre såkalte umiddelbare betalinger til standard over hele EU innen utgangen av 2021.
Øyeblikkelige betalinger er konto-til-konto-betalinger som behandles døgnet rundt på sekunder. Ved slike sanntidsbetalinger kan mottakeren få beløpet mottatt umiddelbart etter at betalingen er sendt. Selger du for eksempel din gamle bil mellom privatpersoner, må du i det minste ta hensyn til risikoen for at kjøper ikke betaler med andre prosedyrer. Dersom en slik transaksjon behandles gjennom sanntidsbetaling, kan selger direkte sjekke om pengene har kommet inn på hans konto.
I Europa, fra 21. november 2017, er raske overføringer kalt «SCT Inst» mulig. Samme dag testet Hypovereinsbank (HVB), en del av den italienske Unicredit Group, systemet; Fra og med 27. november 2017 kan HVB-kunder bestille overføringer i sanntid via nettbank. I midten av juli 2018 fulgte sparebanker etter og Deutsche Bank og Commerzbank, samt ulike andelsbanker, tilbyr også tjenesten.
«Ny standard sammen med konvensjonelle overføringer»
Ifølge Deutsche Kreditwirtschaft (DK) har «sanntidsoverføringer etablert seg som en ny standard ved siden av konvensjonelle overføringer». Men «overgangen til sanntidsoverføringer (…) gir ikke mening for alle kundehenvendelser,» sa paraplyorganisasjonen til de fem store bankforeningene i Tyskland. «Avhengig av deres behov, skiller kundene tydelig mellom hvilke transaksjoner de bruker og hvilken overføringsmetode.»
Vi kan høre fra bransjen: De fleste privatkunder tyr til sanntidsoverføringer, som vanligvis betales, i unntakstilfeller. For bedrifter er bulkoverføringer via øyeblikkelig betaling nå teknisk mulig, men bedriftens informasjonssystemer må oppdateres tilsvarende, for eksempel for å behandle ansattes lønn på denne måten.
«Bruken av øyeblikkelige betalinger krever omfattende justeringer i systemene til bankene og brukerne,» sa Burkhard Balz, medlem av Bundesbanks styre i slutten av oktober. «I tillegg er øyeblikkelige betalinger vanligvis fortsatt verdsatt som et dyrt premiumprodukt i Tyskland. Følgelig oppstår spørsmålet om de tilsvarende kostnadene overstiger den mulige merverdien.
Bank: Sanntidsbetaling via appen har ført til flere brukere
Hos Hypovereinsbank gjøres nå hver tiende overføring i sanntid, ifølge en talsperson. Bruken har økt dramatisk «ettersom sanntidsbetalinger også er mulig via apper og andre institusjoner er lagt til som mottakere», sa HVB-talspersonen.
Hos Hamburg Otto retail and service group mottas for tiden ti prosent av alle kundebetalinger som øyeblikkelige betalinger. Dette er «ganske mye markedsomfattende,» sa en talsperson for Otto. «Vi anerkjenner hindringene for raskere eller mer utbredt bruk av øyeblikkelig betaling, for eksempel ved at mange banker fortsatt tar separate gebyrer for det. Etter vår mening bør disse imidlertid ikke prises annerledes enn tradisjonelle overføringer.»
Videre er nettverket av leverandører for betalingsprosessen på sekunder fortsatt ufullstendig. – Dekningen i Tyskland og Vest-Europa er ganske god, men den kan utvides betydelig i Nord- og Øst-Europa, oppsummerte Ottos talsperson.
I begynnelsen av desember listet European Payments Council 2322 betalingstjenesteleverandører fra 24 land i det såkalte Sepa-området som tilbyr umiddelbare betalinger. Dette er 60 prosent av betalingstjenesteleverandørene i Europa. Ifølge DK deltar mer enn 1200 banker og sparebanker i Tyskland i den europeiske prosedyren for sanntidsoverføringer. «Med den utbredte bruken av sanntidsoverføringer er den tyske banksektoren blant de ledende i Europa,» sa DK.
I Sepa-betalingsområdet («Single euro payments area») må bankoverføringer, direkte debiteringer og kortbetalinger standardiseres på tvers av landegrensene og derfor akselereres. Dette eurobetalingsområdet inkluderer de 27 EU-landene pluss: Island, Liechtenstein, Norge, Sveits, Monaco, San Marino, Andorra, Vatikanstaten og Storbritannia.
Ifølge Ottos talsperson kan banker og sparebanker gi kundene bedre informasjon om betalingsprosessen: «Tjenesten har absolutt noen fordeler, ikke minst innen europeisk netthandel, som stadig besøkes av flere og flere kunder. For mange forhandlere starter forsendelsesprosessen for solgte varer raskere takket være en raskere betalingsprosess, og returbehandlingen akselereres. «
«Internettevangelist. Ekstrem kommunikator. Subtilt sjarmerende alkoholelsker. Typisk tv-nerd.»