Tre prosent rente – ringepenger er virkelig verdt det

Sparerne kan forvente konkurranse mellom bankene om de høyeste overnattingsrentene. Den første banken lokker deg allerede med tre prosent rente. Hva kundene nå må ta hensyn til.

Etter år uten renter, blir pengemarkedskontoer igjen stadig mer attraktive for sparerne. Lenge var det ikke verdt å sammenligne tilbud fra ulike banker over natten fordi det rett og slett ikke var noe å vinne i lavrentemiljøet, men nå er det bevegelse i markedet.

Smart grep fra ING

Fordi direktebanken ING har kommet med et tilbud som ikke engang konkurrentene kan ignorere: Kundene vil nå få 3,0 prosent rente i seks måneder, slik pengehuset nylig annonserte. Det spesielle: Tilbudet gjelder ikke bare for nye kunder, men også for de som allerede har en konto hos institusjonen og gjør nye innskudd.

Max Herbst fra den homonyme Frankfurter Finanzberatung (FMH) taler foran tagesschau.de et smart grep fra ING, finansinstitusjonen får mye oppmerksomhet og nye kunder – og alt uten risiko. Fordi rentene på 3,0 % som tilbys kundene, enkelt kan gjenvinnes av banken selv via Den europeiske sentralbankens (ECB) innskuddsrente.

Det forventes mer konkurranse om kundene

«Dette er typisk for ING, de ønsker å lage volum – og på bekostning av andre banker. For tilbudet gjelder ikke bare nye kunder, men også såkalte «ferske penger», sa Herbst. Mange eksisterende ING-kunder som fortsatt har penger liggende i andre banker bør nå kunne ta ut pengene sine der og reinvestere dem tilbake i ING.

Finanseksperten forventer mer konkurranse i overnattingsrentene i fremtiden: «Konkurransen er nå under press for å ta igjen ING. De andre store overnatt-pengebankene er definitivt allerede i startblokkene.»

Hvordan gjenkjenne og unngå oppfordringstilbud

Investorer bør imidlertid være oppmerksom på at de fleste tilbud om penger over natten kun gjelder nye kunder. Mange institusjoner garanterer høyere renter i bare tre eller fire måneder. For eksempel tilbyr Suresse Bank, en merkevare av spanske Santander, 3,008 % rente, men kun i fire måneder.

Det er praktisk at med de fleste pengekalkulatorer på Internett kan du angi ikke bare beløpet som skal investeres, men også investeringsperioden. Her er det verdt å krysse av for seks måneder i stedet for tre, spesielt for investorer som er mer late til å bytte.

Kredittsaldo på 10 000 euro, investeringsperiode på seks måneder, rentegaranti på seks måneder, tysk innskuddsforsikring (kilde: FM-utvidelse)

Hva du skal se etter med banker i Europa

En annen hake verdt å krysse av er den tyske innskuddsforsikringsordningen. Det er sant at sparing på opptil €100 000 per investor og bank er beskyttet av lov i EU og Norge. Finansekspertene ved Stiftung Warentest anbefaler imidlertid kun banker basert i økonomisk sterke EU-land. Banker i Spania – som den nevnte Suresse Bank – men også institusjoner i Portugal, Irland, Italia eller Polen vil ha større sannsynlighet for å bli eliminert.

FMH-ekspert Herbst ser det ikke så strengt: «Sannsynligheten for at jeg vil pådra meg tap som sparer i Europa med en hvilken som helst kontantkonto og et investeringsbeløp på opptil 100.000 euro er nær null».

Fordi fast innskudd ikke er et alternativ

I Tyskland tilhører mange private tyske banker også det frivillige innskuddsbeskyttelsesfondet til Association of German Banks. Kan sparere også investere mer enn 100 000 euro her? «Alt over €100 000 er et frivillig løfte fra bankene,» sier Herbst. «Hvis du virkelig ønsker å være helt trygg, del beløp over 100 000 euro mellom flere banker.»

Tidsinnskudd er ikke et reelt alternativ, ikke bare for den lengre investeringshorisonten, som finansrådgiveren påpeker: «Overnattspenger er praktisk talt døden for tidsbestemte innskudd: det finnes tilbud for tidsbegrensede innskudd bestemt med tysk innskudd forsikring, en tolv måneders periode, fra 3,0 prosent Jeg antar at jeg heller vil ha 3,0 prosent på nattpengene og jeg er fleksibel.

Å åpne en konto er ikke vanskelig

Så det er mye å si for å lete etter rett bank igjen etter lang tid – og bedre i dag enn i morgen. «Enhver dag som kundene fortsatt venter er én dag for mye,» forklarer Herbst. Desto mer som investorene også har en viss maktposisjon: «Jo flere kunder drar, desto større blir presset på bankene».

En endring er ikke så komplisert og tar tid. Å åpne en konto tar vanligvis bare noen få minutter. Vanligvis er det ikke lenger nødvendig å gå til nærmeste postkontor for den velkjente «Postident»-prosedyren for å sjekke identitetsdokumenter. Mange banker tilbyr også nye kunder muligheten til å logge inn via videochat («Video-Ident»-prosedyre).

Kontantkunder må være fleksible

Selv om det igjen er billige tilbud over natten, må du være fleksibel og klar til å bytte bank igjen etter seks måneder hvis du vil få mest mulig ut av stigende renter. For finansekspert Herbst er det klart: «Du bør ikke la deg lede av bekvemmelighet når det kommer til penger over natten, for hver ny kunde vil til slutt bli en eksisterende kunde.»

Med tanke på avkastningen er det også verdt å minne seg selv fra tid til annen på hva en brukskonto egentlig er beregnet på: en økonomisk pute for å dempe plutselige kortsiktige kostnader som en dyr bilreparasjon. Penger som er langt over tre til seks måneders lønn og som ikke er nødvendig på kort til mellomlang sikt, er sannsynligvis best investert i aksjer eller ETFer.