Tid er penger, men sanntidsbetalinger er fortsatt unntaket i Tyskland.
«Etter vår mening har øyeblikkelig betaling ennå ikke kommet inn i folks daglige liv. Det har en tendens til å bli sett på som et nisjeprodukt av banker og er derfor fortsatt langt fra detaljisters politiske vilje og behov for å bli betraktet som «den nye normalen», oppsummerte Ulrich Binnebößel, betalingstransaksjonsekspert ved den tyske detaljhandelsforeningen (HDE).
Siden november 2017 er konto-til-konto-overføringer på sekunder teknisk mulig i Europa. EU-kommisjonen hadde satt et mål om å gjøre såkalte umiddelbare betalinger til standard i hele EU innen utgangen av 2021.
Øyeblikkelige betalinger er konto-til-konto-betalinger som behandles døgnet rundt på sekunder. Ved slike sanntidsbetalinger kan mottakeren få beløpet mottatt umiddelbart etter at betalingen er sendt. For eksempel må de som selger sin klassiske bil privat i det minste ta hensyn til risikoen for at kjøper ikke betaler med andre metoder. Dersom en slik transaksjon behandles med sanntidsbetaling, kan selger direkte sjekke om pengene har kommet inn på kontoen hans.
Siden 21. november 2017 er raske overføringer kjent som «SCT Inst» mulig i Europa. Samme dag testet Hypovereinsbank (HVB), som tilhører den italienske Unicredit-gruppen, systemet: fra 27. november 2017 kan HVB-kunder bestille overføringer i sanntid via nettbank. Sparebanker fulgte etter i midten av juli 2018, og Deutsche Bank og Commerzbank, samt ulike andelsbanker, tilbyr også tjenesten.
«En ny standard sammen med konvensjonelle overføringer»
Ifølge Deutsche Kreditwirtschaft (DK) har «sanntidsoverføringer etablert seg som en ny standard ved siden av konvensjonelle overføringer». «Å bytte til sanntidsoverføringer (…) gir imidlertid ikke mening for alle kundeapplikasjoner,» sa paraplyorganisasjonen til de fem store tyske bankforeningene. «Kundene gjør et veldig tydelig skille basert på deres behov for hvilken overføringsmetode de bruker for hvilken transaksjon.»
Hørt fra bransjen: De fleste privatkunder bruker kun sanntidsoverføringer, som vanligvis er avgiftsbelagte, i unntakstilfeller. Selv om det nå er teknisk mulig for bedrifter å foreta store bankoverføringer via øyeblikkelig betaling, må bedriftens informasjonssystemer oppdateres tilsvarende for å for eksempel behandle lønnsregnskap for arbeidsstokken på denne måten.
«Bruken av øyeblikkelige betalinger krever omfattende justeringer i bankenes og brukernes systemer,» forklarte Bundesbank-styremedlem Burkhard Balz i slutten av oktober. «I tillegg er øyeblikkelige betalinger i Tyskland generelt fortsatt verdsatt som et dyrt premiumprodukt. Følgelig oppstår spørsmålet om de tilsvarende kostnadene overstiger mulig merverdi.»
Bank: Sanntidsbetaling via appen har ført til flere brukere
Ifølge en talsperson gjøres nå én av ti gode overføringer til Hypovereinsbank i sanntid. Bruken har igjen økt dramatisk «ettersom sanntidsbetalinger også var mulig via apper og andre institusjoner ble lagt til som mottakere,» sa HVB-talspersonen.
Hos Otto handels- og servicekonsernet i Hamburg mottas i dag ti prosent av alle kundebetalinger som øyeblikkelige betalinger. Det var «ganske mye det samme som markedet,» sa en talsperson for Otto. «Vi ser hindringer for raskere eller mer utbredt bruk av øyeblikkelige betalinger, for eksempel ved at mange banker fortsatt tar separate gebyrer for dem. Etter vår mening bør disse imidlertid ikke ha en annen pris enn de klassiske overføringene».
Videre er det fortsatt hull i leverandørnettverket for øyeblikkelig betalingsprosess. – Dekningen i Tyskland og Vest-Europa er allerede god nok, men den kan utvides betydelig i Nord- og Øst-Europa, oppsummerte Ottos talsperson.
I begynnelsen av desember listet European Payments Council 2322 betalingstjenesteleverandører fra 24 land i det såkalte Sepa-området som tilbyr umiddelbare betalinger. Dette er 60 prosent av betalingstjenesteleverandørene i Europa. Ifølge DK deltar mer enn 1200 banker og sparebanker i Tyskland i den EU-omfattende prosessen for sanntidsoverføringer. «Med den utbredte bruken av sanntidsoverføringer er den tyske banksektoren blant toppgruppene i Europa,» sa DK.
I Sepa-betalingsområdet («Single Euro Payments Area»), må bankoverføringer, direkte debiteringer og kortbetalinger standardiseres og derfor akselereres. Dette Single Euro Payments Area inkluderer de 27 EU-landene pluss: Island, Liechtenstein, Norge, Sveits, Monaco, San Marino, Andorra, Vatikanstaten og Storbritannia.
Ifølge Ottos talsperson kunne banker og sparebanker bedre informert kundene om betalingsprosessen: «Tjenesten har absolutt fordeler, ikke minst innen europeisk netthandel, som besøkes av stadig flere kunder. For mange forhandlere igangsettes fraktprosessen for de solgte varene raskere takket være en raskere betalingsprosess, og behandlingen av returer blir derfor akselerert.»
«Internettevangelist. Ekstrem kommunikator. Subtilt sjarmerende alkoholelsker. Typisk tv-nerd.»